La tasa de interés de un préstamo hipotecario es un porcentaje adicional que se cobra junto a las cuotas de un préstamo hipotecario. Este monto se suma al dinero que debes pagar mensualmente y su porcentaje varía según el tipo de tasa.

Al momento de solicitar una financiación es muy importante la salud financiera del futuro propietario y poder demostrar ante la entidad bancaria que será capaz de devolver el préstamo hipotecario.

Elementos para medir el riesgo del cliente al solicitar un préstamo hipotecario

Algunos de los aspectos en los que las entidades bancarias se basan para medir el nivel de solvencia y de riesgo del cliente son:

• El nivel de ingresos

El solicitante del préstamo hipotecario debe generar unos ingresos que le permitan asumir una cuota que idealmente no supere el 30% de su sueldo mensual, con el objetivo de que pueda hacer frente al pago periódico sin dificultades.

• La situación laboral

El tipo de contrato y la antigüedad en la empresa en el momento de solicitar el préstamo hipotecario también influyen en la decisión. Un profesional con contrato de trabajo  por tiempo indefinido ofrece a la entidad financiera mayores garantías que uno con otro tipo de contrato.

En el caso de ser un empresario se le solicitará documentos que acrediten que podrá hacer frente a los pagos, como toda la información que demuestre la estabilidad del negocio y su proyección futura, como la contabilidad del negocio y los movimientos de la cuenta corriente.

• Historial crediticio

La entidad bancaria tendrá en cuenta si el solicitante está pagando otros préstamos. En caso de que así sea, el conjunto de préstamos que aún está pagando no debe superar el 40% de los ingresos anuales que genera, señalan los expertos.

También tomará en consideración cómo cumplió con sus obligaciones con préstamos en el pasado, especialmente si los amortizó según los plazos acordados, algo que multiplicará las posibilidades de acceder al préstamo hipotecario.

• Los ahorros

El futuro comprador debe contar con un ahorro de al menos un 20% del precio de tasación del inmueble, puesto que las entidades bancarias conceden financiación, como máximo, de hasta el 80% del valor de la vivienda. A ese porcentaje habrá que añadir un 10% adicional para otros desembolsos asociados a la compra, como los gastos de tasación y los impuestos.

Las entidades bancarias proponen, de manera general, que el solicitante no supere los 75 años de edad al término de la operación, aunque cada entidad bancaria establece sus límites.

• La edad

Para un préstamo hipotecario a 30 años, será más fácil si el futuro propietario no supera los 40 o 45 años de edad, ya que, a mayor edad los ingresos regulares del solicitante serán previsiblemente inferiores respecto a los del momento de la solicitud, lo que pone en riesgo la operación.

Los activos en propiedad, los gastos fijos, todos los compromisos asumidos, así como el estado civil del solicitante también de un préstamo hipotecario también influyen en la evaluación de concesión.

Los Avales en los Préstamos Hipotecario

En el caso de que el perfil financiero del solicitante no sea óptimo, la entidad bancaria solicitará garantías o avales. Estos pueden ser de tipo personal (por ejemplo, los padres de uno de los solicitantes, que responden con sus bienes presentes y futuros); u otro bien propio, como un inmueble libre de cargas. Lo más habitual, es presentar como garantía para un préstamo hipotecario cualquier otro bien que tenga un valor monetario que refuerce la operación del préstamo hipotecario.

Categoría de Riesgo en los Préstamos Hipotecarios

Cada entidad financiera tiene categorías de riesgos. Mientras más riesgoso sea el cliente más alta será la tasa del préstamo hipotecario, en cambio mientras menos riesgoso, mejor tasa, más plazo y mayor porcentaje de financiamiento.

Las entidades que regulan el sistema financiero de un país, se rigen por las normas internacionales de Basilea, que les exige cumplir con ciertos estándares de riesgo con el fin de reducir al máximo el endeudamiento de las entidades financieras y garantizar la capacidad de respuesta ante el riesgo operacional, de crédito y de mercado. Es por esto que administran tasas distintas para las diferentes categorías de clientes.

El Banco Central de la República Dominicana es la entidad que regula las tasas de interés, mediante su política monetaria, la cual actualmente está en un 7,50% anual. Los bancos las aplican a los clientes según su perfil de riesgo.

Si has solicitado préstamo hipotecario en República Dominicana, ¿qué te ha parecido el proceso?

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Por Lic. Awilda de Jesús, Realtor PaisnatuRD / 34 665 611 729 / Info@paisnaturd.com